银联银行保障持卡人知情权 消费千元之内实行免密免签

　　6月起，银联卡小额免密免签支付业务的单笔限额由300元上调至1000元，今后持卡人在使用银联卡消费1000元以下时，无需密码和签名。

　　中国银联于2015年推出小额双免业务，将原本需要“插卡(刷卡)、输密码、签名”的支付流程简化，交易时间由十多秒缩短到三秒左右。时隔三年，银联将小额免密免签300元的单笔限额提升至1000元。

　　持卡人知情权有保障

　　中国银联表示，对于该额度的设定，银联会同商业银行、收单机构进行充分市场调研、征求多方意见。随着物价水平的上涨，加油站、火车售票、商超百货及餐馆等行业的交易金额较多分布在300元以上。不少习惯使用银联IC卡支付以及银联手机闪付的消费者认为，限额提升至1000元，解决了之前一笔不够刷的不便，更符合消费习惯。

　　银联已通过公告形式告知了持卡人，并在《银联卡小额免密免签业务规则》中明确规定，发卡机构和收单机构在业务开通前应当履行向持卡人告知的义务，并积极敦促参与双免业务的各家银行均依照业务规则的规定办理。各家银行已通过或正通过官网公告、领卡协议、手机APP推送、网点告知等保障持卡人的知情权。

　　中国银行在其借记卡领用合约中写明“长城借记卡默认开通免密码免签名小额快速支付服务”。在其信用卡领用合约中，也明确表示“持卡人使用带有‘闪付’标识的银联IC卡，可在部分具备非接触受理环境的商户进行限定金额的小额快速支付交易”。

　　据不完全统计，目前至少有中国银行、建设银行、民生银行、北京农商银行、齐鲁银行、浙江农信、浙商银行、杭州银行、鄞州银行、东莞农商行、顺德农商行、长沙银行、福建农信社等多家银行已将小额双免业务在持卡人领卡协议里明确告知。各家银行在具体业务开展过程中，对小额双免业务的实际告知方式存在差异。

　　赔付时效为何是72小时

　　银联方面表示，通过对国内主要金融机构调研，就银行卡业务的失卡赔付而言，目前最为主流的赔付范围定为挂失前48小时以内。根据小额双免业务开展两年多来的统计，大部分风险补偿案例均在挂失前72小时以内。故此，银联将赔付时效定在挂失前72小时之内，尽可能扩大保障范围。赔付额度也从原先的单人单年1万元升为3万元，将有效覆盖客户潜在风险损失。

　　专家表示，小额双免服务配备了智能风控技术。银联及发卡银行对小额免密免签交易进行后台风险监测，通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段保障持卡人用卡安全。银联风险统计数据显示，2017年双免欺诈率约为传统银行卡业务的1/10。

　　如果持卡人对小额双免功能的使用还是有顾虑，可以自主选择关闭。持卡人可以前往柜面直接关闭，也可以直接通过电话关闭该项功能。

　　国内外早有免密服务

　　据了解，国际主要卡组织均推出了小额快速支付业务。目前，全球几十个国家和地区开通了免密免签服务。这其中不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等国家，免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升。资料显示，目前新加坡免密限额折合人民币约960元。

　　中国香港、澳门地区免密限额折合人民币约850元，而在中国内地，支付宝及微信支付早已开通免密支付功能。该功能与条码支付功能捆绑在一起，且默认额度均设立为1000元。

　　芯片卡安全可靠吗

　　随着芯片卡逐步取代磁条卡，芯片卡交易安全性受到广泛关注。由于芯片卡可以近距离非接触支付，让很多消费者产生了芯片卡揣兜里可能被盗刷的担忧。根据银联风险部门数据显示，自2015年推出小额双免业务以来，尚未发生过此类案例。

　　据了解，POS机非接触感应的理想距离是5厘米以内，不法分子不太可能直接拿出POS机进行盗刷，如果放在衣物或者包裹中，距离已经超过5厘米，非接触交易成功率很低。其次，收单机构应严格按照收单业务管理办法拓展商户，严格管理移动POS，如果发生不法分子使用移动POS窃取持卡人资金的事件，可通过商户结算信息追究到机构责任，并视违法行为严重程度追究到违法者。与此同时，目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选，基本都是全国及各地知名品牌或连锁商户，不是任意一台POS都可以拿出去进行盗刷的。

　　中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，鉴于高安全性，银联适度提高“免密免签”的金额是合适的。它的安全系数非常高，采用了很多先进的安全技术，比如支付标记化的Token技术，使风险能够得到很好的控制，在安全性和便捷性上能够做到更好的平衡。原来银联和银行提供的移动支付产品在安全性上考虑得比较多，在便捷性上有一定的牺牲，现在提高金额，能够更好地兼顾安全和便利。

　　不过，从万无一失的角度出发，银联方面的安全专家提示广大持卡人，将卡片放在钱包和卡套中也是加固信息安全系数的有效措施。

　　《人民日报》( 2018年06月28日16版)