外出旅游：别忘花几元保意外

　　端午节小长假即将来临，专家提醒——

　　外出旅游：别忘花几元保意外

　　即将迎来端午节小长假，许多上班族已经开始规划自己的出行计划。然而，人生风险不可预测，外出旅游如何有效规避风险？在您的计划中，为应付突发状况，您是否准备给自己和家人上一份保险呢？

　　据记者了解，在人身保障方面，意外险产品的保费相对其他险种要便宜不少。根据保额的高低，年缴保费从几十元到几百元不等。其中，最便宜的当数短期意外险，如保险期为一周的意外险产品，保费才几元钱。

　　如何选对意外险

　　中国人寿石家庄分公司客户服务部经理李莉告诉记者，意外险产品可以在多家保险公司投保，各家公司的理赔条款基本相同。非身故的情况下，多份不同公司的意外险对于一次意外伤害医药补偿的赔付总额只限于投保人的实际花费，只不过由多家公司平分该笔费用。

　　李莉介绍，意外和健康是整个家庭保障的基石，也是完善家庭保障首先必须考虑的，特别是家里的顶梁柱，购买意外保险和健康保险尤为重要。用少量的现金支出，把未来家庭生活品质固定下来，适合家里有一定生活基础，为未来做长远打算的人群，三口之家尤为适合。

　　需要提醒的是，家庭成员购买保险，应先给家庭的顶梁柱也就是父母购买，再考虑孩子，因为父母就是孩子最好的保障。

　　值得注意的是，近年来广受年轻人追捧的潜水、漂流、蹦极不在一般短期意外险的保险范围内。“保险公司销售的短期人身意外险品种多数不包括高危险活动所造成的意外。因此，投保人如果从事攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高危险活动，即使发生意外得到赔偿的可能性也非常小。”新华人寿保险公司郑经理告诉记者。据了解，寿险意外伤害条款明确规定，如被保险人是从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动造成死亡、残疾、支出医疗费用或者发生死亡处理及遗体遣返费用的，保险公司不给予赔偿。“对于要参加这些高危项目活动的市民，可以投保专门为高危活动设定的保险。”新华人寿一位工作人员介绍，此类保险对投保人有严格限制，针对漂流、冲浪项目来说，要求投保人年龄在18周岁到50周岁之间，且投保人数要求15人以上，需要在前三两天备齐资料才能正常承保。此外，有心脏病、高血压等疾病者不予投保，且该类保险的费用在标准保费的基础上也有很大的提高。

　　此外，即将进入雨季，这些年特大暴雨等极端天气频发，为自己的财产上一份保险，也是一个明智的选择。记者从人保、太保等保险公司了解到，一般而言，人身意外险对暴雨等意外事故所导致的身故或残疾的投保客户应予理赔。而由于暴雨导致居民的房子被淹、家具家电被殃及、装修被毁等风险，其实可以通过投保家财险来转移风险，让家财得到保障。

　　如何读懂意外险条款

　　目前，市场上的意外险产品种类繁多，让人眼花缭乱。业内人士建议，大家在投保意外险时，一定要了解责任范围、产品特点，看清产品条款。

　　李莉说，通常，意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴4种。客户因遭受意外伤害造成残疾，保险公司将根据残疾等级给付一定保险金；因遭受意外伤害支出医疗费，保险公司根据实际情况酌情给付，一般含有意外门诊和意外住院两种医疗报销责任。而由于突发性疾病或中暑导致的伤害，则不在意外险的责任范围内。

　　按保障范围划分，意外险可分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。交通意外险的保险责任主要为乘坐商业运营交通工具，如汽车、火车、轮船、飞机等时遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等；旅游意外险主要为旅游过程中遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等；综合意外险的保障范围比较广泛。李莉建议，大家还是应该按照自己的出行计划综合选择险种。“一些客户在出险后，不注意看就诊医院、用药标准等要求给自己的理赔带来了不少麻烦。”李莉说：“客户一定要认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等，并明确自己是否属于职业高危人士，比如一定要选择县二级以上医院，用药不能超过医保范围等。对于职业危险系数较高的人群，保险公司会加费或拒保。”

　　此外，意外事故发生后，投保客户应及时通过电话、书信、传真等方式通知保险公司并提出理赔申请，否则有可能要承担因迟缓通知致使保险公司增加的调查费用。

　　还要注意，在提交保险金给付申请书时应附上意外事故经过的说明，包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料；如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额；如果被保险人在发生事故时存在故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，按保险合同规定，保险公司一般也不负责赔偿。

　　（记者 刘立）

关键词：意外险,端午节,小长假